Todo lo que necesitas saber sobre tu ahorro para la educación de tus hijos
Por Raúl Pozas socio fundador de Prevalora y Gilberto Gamboa socio fundador de Vígiles Consulting
Traer a un hijo al mundo es muy emocionante. Sin embargo, uno de los miedos más comunes al iniciar esta etapa es el miedo a no ser capaz de pagar la educación que deseas para tus hijos, en específico, cuando se trata del nivel profesional.
Es por esto por lo que muchas personas buscan estrategias de ahorro para la educación de los hijos. Sin embargo, una de las principales dudas que emergen al momento de recibir una oferta es... “¿Y si mejor lo ahorro por mi cuenta?”.
Normalmente, al momento de comprar algún bien o servicio tendemos a compararlo contra algo más, es parte de cómo opera nuestro cerebro. Es más fácil tomar una decisión cuando contamos con un marco de referencia, es decir, “comparado contra qué”.
Por eso nos dimos a la tarea de comparar un ahorro o inversión personal vs comprar un Seguro Educativo o “Segubeca”.
Supongamos que cuentas con $2,758 pesos mensuales y estos los quieres destinar para contar con un fondo para el pago de la futura universidad de tus hijos.
a) La Opción Conservadora
Lo más común, cuando hablamos de ahorros personales, es tomar este monto e invertir en CETES o en algún fondo de deuda conservador que genere un rendimiento similar.
CETES tiene un rendimiento histórico del 0.84%* sobre inflación (Rendimiento Real).
A lo largo de 15 años, suponiendo que se tuvo constancia y realmente hiciste el ahorro cada uno de estos 180 meses, habrías invertido $33,100 por año para un total de $496,500.
Al finalizar ese plazo CETES te entregaría un retorno de $531,164 (Monto a Valor Presente)
b) La Opción de Bolsa
Imaginemos que estás dispuesto a tomar más riesgo para recibir mejores retornos y decides invertir en la bolsa.
Lo más común, cuando se invierte en bolsa, es hacerlo en índices, ya que esto ayuda a mitigar el riesgo. En México el índice más común es el Indice de Precios y Cotizaciones o IPC.
Entonces tomemos el rendimiento del IPC como referencia, el cual ha sido de -2.5%* en promedio los últimos 10 años.
El retorno de tu inversión de estos $496,500 sería de $407,866. Es decir que habrías tenido pérdidas en tu inversión para el ahorro educativo.
Si tomamos como referencia los últimos 15 años para considerar dentro del cálculo los mejores años del IPC, entonces el rendimiento real promedio cambia a un 2.38%*. Por lo que el retorno en este caso se eleva a $602,344.
Opciones Ahorro/Inversión
¿Cuáles serían las premisas en los casos previos?
1. Que hubo un padre que hizo las aportaciones
2. Que lo hizo de manera sistemática (consistente todos y cada uno de los 180 meses)
Esto nos lleva a las siguientes preguntas:
¿Qué habría pasado en los casos anteriores si el padre hubiera fallecido justo después de aportar el mes 1 de los 180?
¿Cómo lograr hacer un ahorro mes a mes de manera ininterrumpida durante 180 meses?
c) Seguro Educativo o Segubeca sin considerar sus Seguros
Ha llegado el momento. Es hora de poner al Seguro Educativo en la balanza.
Vamos a empezar con una comparación injusta, pero que para algunos lectores resultará atractiva: No tomaremos en cuenta que el Seguro Educativo incluye precisamente varios seguros. Solamente mediremos el ahorro final vs las opciones anteriores.
El ahorro final en un Seguro Educativo con las mismas aportaciones que los casos anteriores es de $500,197.
Opciones Ahorro/Inversión
Es decir, un Seguro de Ahorro Educativo o “Segubeca” superó la inversión de Bolsa con su rendimiento de los últimos 10 años. Por otro lado, CETES supera ligeramente al Seguro Educativo y, por último, la Inversión en Bolsa a 15 años queda un buen tramo adelante.
d) Emparejando el terreno: Seguro Educativo o “Segubeca” como lo que es
Abordaremos una pregunta que frecuentemente hacemos a nuestros clientes:
Si nos situáramos dentro de 20 años y visualizaras desde ese momento los proyectos más importantes que hoy tienes previstos para tu familia, ¿Cuál de ellos te hubiese dolido más no lograr?
En la mayoría de los casos nuestros clientes contestan:
“Lo que más me dolería sería no haber podido dar a mis hijos una educación de calidad”.
La siguiente pregunta que hacemos es la siguiente:
¿Qué podría impedir brindar a tus hijos una educación de calidad?
Invariablemente dentro de las respuestas de mayor gravedad nos contestan:
“Un accidente, una enfermedad grave, mi muerte”
Para aquellos padres a quienes preocupa dejar resuelta la educación de sus hijos en caso de fallecer o incapacitarse tendríamos que abordar las opciones anteriores con el factor de los seguros.
En caso de Fallecimiento, el Seguro Educativo mencionado anteriormente otorgará: $500,197 de ahorro para estudios universitarios + $500,197 para gastos generales = $1’000,396.
En caso de Incapacidad el Seguro Educativo otorgará: $500,197 de ahorro para estudios universitarios + $500,197 para gastos generales = $1’000,396.
En otras palabras, la protección que tiene este Seguro Educativo es de$1,000,396 desde el día 1.
¿Es esta la única opción que existe para ahorrar y al mismo tiempo proteger la educación de mi hijo(a)?
Definitivamente no. Una alternativa a considerar es la siguiente:
Contratar un Seguro Puro + Ahorro / Inversión por Cuenta Propia
Vayamos ahora a los mismos ejemplos de Ahorro/ Inversión en CETES y Bolsa para compararlos contra esta alternativa.
e) Contratar un seguro puro y ahorrar por mi cuenta en CETES
Supongamos que decides ahorrar por tu cuenta en CETES y al mismo tiempo contratar un seguro de Vida e Incapacidad por el mismo monto de protección que el del Seguro Educativo ($1,000,396).
De los $2,758 pesos de tu presupuesto mensual tendrás que tomar una parte para pagar el Seguro de Vida e Incapacidad y el resto lo ahorrarás en CETES, con lo que tendrás un ahorro final de $443,569
f) Contratar un seguro puro e invertir por mi cuenta en Bolsa
Mismo caso que el anterior solo que invirtiendo el dinero en el IPC de la bolsa:
$342,491 pesos (considerando rendimiento de los últimos 10 años)
$501,758 pesos (considerando rendimiento de los últimos 15 años)
Segubeca vs Ahorro/Inversión con Seguro de $1Mdp
Conclusiones sobre los resultados de ahorro
Al ver los resultados anteriores nos damos cuenta de que el Seguro Educativo tiene un mejor comportamiento integral si se le compara contra las opciones de contratar seguro puro y ahorrar o invertir por cuenta propia.
La única opción que se le pondría a la par sería la de Seguro Puro + Inversión en Bolsa considerando el rendimiento promedio de los últimos 15 años. Habría que medir también el apetito al riesgo del padre que está construyendo el fondo educativo y si este tolera las subidas y bajadas de la bolsa a lo largo del tiempo.
Un seguro de estudios es una manera muy sencilla de generar un ahorro garantizado de manera sistemática, mientras que las otras opciones de ahorro por cuenta propia requerirán de mayor disciplina y control en la familia para no destinar esos fondos a gastos.
Entonces, ¿Es mejor ahorrar por mi cuenta para la educación de mis hijos o hacerlo a través de un seguro educativo?
Ahora ya cuentas con la materia prima para tomar tu mejor decisión.
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Raúl Pozas es socio fundador de Prevalora, una firma de consultoría en Planeación Financiera soportada en Seguros e Inversiones. Estudió Ingeniería por el ITESM. Actualmente su despacho está catalogado como uno de los despachos de mayor crecimiento en México en el mercado Millennial. https://www.prevalora.com/
Gilberto Gamboa es socio fundador de Vígiles Consulting, una firma de consultoría en Planeación Financiera soportada en Seguros e Inversiones. Estudió su MBA en el IPADE y la Universidad de Western Ontario e Ingeniería por el ITESM. Actualmente es Vicepresidente de Atlantis, asociación que agrupa al Top 2% de los despachos especializados en seguros en México. https://www.vigiles.mx/
Notas: Todos los montos mostrados en Pesos a Valor Presente considerando una inflación anual esperada de 3.85%. Ejemplo con fines ilustrativos. Cualquier oferta de seguro está sujeta a un proceso de evaluación médica y financiera por parte de la aseguradora.
*Fuentes: Banxico, Inflación histórica de los últimos 10 años, rendimiento de CETE de los últimos 10 años, rendimiento histórico del IPC. Segubeca Seguros Monterrey New York Life considerando niño de 3 años y padre de 32 años no fumador.