Una estrategia para el Retiro que aprovecha menos del 8% de las personas en México
Por Raúl Pozas socio fundador de Prevalora
Una de las etapas más importantes de tú vida es la del retiro. Ese momento en el que ya lograste todo lo que te propusiste en muchos ámbitos y ya es hora de que te tomes un descanso. Sin embargo, por más importancia que tiene, muchas veces preferimos no pensar en ello y por ende no hacemos mucho para planear cómo queremos vivir esta etapa.
En este artículo lo que pretendemos es mostrarte una alternativa para ahorrar para tu retiro con beneficios fiscales para lograr hacer más eficiente tu inversión. Te comparto lo que es un PPR (plan personal de retiro), sus beneficios y otros aspectos claves de este proyecto.
¿Qué es un PPR y por qué me conviene contratarlo?
Un plan personal de retiro básicamente es un proyecto de ahorro para el retiro que se puede hacer 100% deducible de impuestos a través del artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta. Todos en México, mientras se esté dado de alta formalmente ante el SAT, estamos pagando impuestos. Lo identifiques visualmente, lo sientas o no lo sientas, lo estás haciendo. Aunque ya recibas tu sueldo final, tú ya hiciste un pago de impuestos.
Con un PPR, básicamente lo que estás haciendo es ahorrar y separar dinero para tu retiro y al mismo tiempo estás recuperando una parte de los impuestos que ya pagaste en el año.
Imagina que una persona que gana alrededor de $1,000,000 al año pagaría alrededor de $320,000 en Impuestos y lo que te ayuda a hacer el PPR es para este caso en particular poder recuperar hasta $32,000 pesos de esos impuestos pagados.
Entonces esto puede ser una forma muy efectiva de ahorrar porque básicamente se vuelve un arma de doble filo, ya que estamos separando para una etapa muy importante de la vida y nos están regresando dinero (a través de ahorros fiscales) que podemos usar en el presente para metas a corto plazo o para reinvertir y sacar todavía más rendimiento para el retiro.
Algo a tomar en cuenta del PPR…
En el PPR hay ciertos límites. Tienes que cuidar no pasarte de ahorrar el 10% de tu ingreso anual o 163,000 pesos aproximadamente al día de hoy (Diciembre 2021).
Esto no quiere decir que no puedas ahorrar más para tu retiro, estos topes son para tomar en cuenta para cuánto puedes hacer deducible de impuestos a través del artículo 151 de la LISR.
Cuánto ahorrar para el retiro
¿Cómo calcular cuánto necesitas para tu retiro? Es una pregunta complicada porque definitivamente el estilo de vida va variando a lo largo del camino y de persona en persona.
Lo que nosotros recomendamos es que calcules entre un 70 y un 80% de lo que ingresas al día de hoy. Lo mencionamos con un porcentaje para que conforme vaya cambiando el ingreso y el estilo de vida puedas ir cambiando esta meta y seguir en tu camino. De esta manera, conforme vayas mejorando tu salario, también puedes incrementar tu ahorro y así mantener un estilo de vida similar al que estás acostumbrado, pase lo que pase, en tu etapa del retiro.
Edad para comenzar a ahorrar para el retiro
Lo que recomendamos nosotros es empezar desde los 25 años de edad. Porque entre más tiempo tengas trabajando tu dinero y generando rendimientos, más fácil vas a llegar a esa meta que quieres en tu retiro. Entre más tardas en empezar, más va a ser el esfuerzo. Si empiezas a los 25 años de edad lo que te recomendamos es que estés ahorrando el 12% de tu ingreso anual o mensual y a los 45 años de edad aumentarlo a un 15% del ingreso anual. Si empiezas más tarde hay que elevar ese porcentaje.
Por ejemplo, vamos a poner como meta un retiro con 50,000 pesos mensuales. Dependiendo de la edad a la que inicies varía que tanto tendrías que estar ahorrando por mes.
Si tu empiezas a los 25 años entonces tu meta de ahorro mensual sería de alrededor de 10,000 pesos.
Pero si esa misma meta la empiezas a los 35 años de edad ya no serían 10,000 pesos, tendrías que invertir 16,000 pesos mensuales.
A los 45 serían 27,000 pesos mensuales
Y si te esperas hasta la última etapa, esa etapa en la cual ya se graduaron normalmente los hijos de la universidad y ya se tienen resueltas la mayoría de las cosas que normalmente es cerca de los 55 años, entonces tendrías que estar ahorrando 65,000 pesos mensuales.
Esta es la diferencia que hace empezar a tiempo comparado con esperarte a que estés "cómodo".
Este ejemplo considera tasa real del 3% (por encima de inflación) montos a Valor Presente Neto.
El retiro, definitivamente puede ser una buena etapa de nuestras vidas, siempre y cuando planeemos para que así lo sea. Si te interesa analizar un PPR con asesoría profesional personalizada, haz click aquí: https://www.prevalora.com/agenda-una-cita